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经不雅褒贬 王泰东说念主/文
“单笔存取超5万需登记资金起原或用途”——这一曾引起争议的王法将发生变化。
中国东说念主民银行、国度金融监督持续总局、中国证监会荟萃发布的《金融机构客户尽责探听和客户身份府上及走动记载保存持续想法（征求观念稿）》（以下简称《持续想法》），正公开征求观念。新版《持续想法》删除了2022年旧版中办理东说念主民币单笔5万元以上现款存取业务时，银行“应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的起原好像用途”的王法。
这种核实身份、了解用途的措施在法律上被称为“客户尽责探听”，主若是为了注重洗钱活动。《反洗钱法》王法：当为客户提供王法金额以上的一次性金融职业时，金融机构应当开展客户尽责探听。
存取款业务属于上述王法中的“一次性金融职业”，但多大金额算是“王法金额以上”，往日存在一定争议。2022年发布的《持续想法》设定的门槛是“东说念主民币单笔5万元以上好像外币等值1万好意思元以上”。关联词，由于执行的贫乏和不雅念的争议，2022版《持续想法》暂缓推行。因此，存取现款到底在何种情况下要尽责探听，往日一直处于表率隐晦地带。新版《持续想法》的出台，有望为争议画上句号。
存取现款毋庸选择尽责探听，不代表个东说念主用户办理其他业务也不需要选择尽责探听。把柄新版《持续想法》征求观念稿，开立账户以及进行现款汇款、现钞兑换、单子兑付、什物贵金属贸易、销售千般金融家具等一次性金融职业走动达到金额东说念主民币5万元以上好像外币等值1万好意思元以上的，金融机构齐应当开展客户尽责探听、留存灵验身份证件的复印件。
这种在业务类型上的分离对待，体现了反洗钱监管的“风险为本”原则。即在开展反洗钱责任时，评估不同行务、客户所靠近的洗钱风险，弃取各异化的反洗钱措施。对存取现款不需要开展尽责探听的原因是，其不触及资金的转化或调度，风险较小且易于监管。存取现款手脚基础金融职业，如果需要常常性地尽责探听，对金融机构的责任后果和客户体验齐会产生较大影响。其他需要尽责探听的金融职业时常触及资金的转化或调度，洗钱风险较大。 比如现款汇款触及资金在机构、地域间的转化；贸易贵金属触及资金在风物上的调度，齐可能将作恶资金的起原与其最终风物切割开来，为犯作恶警提供便利，需要进行更严格的监管。
近5年来，干系部门一直在鼓吹反洗钱责任从“王法为本”向“风险为本”的转型。“王法为本”的想路趣味既定的王法和步履，对具体业务中骨子风险的应变能力不及，不行空隙日益复杂的金融走动的需求。2021年11月18日，时任中国东说念主民银行反洗钱局副局长王静公开暗示：“在现时的场面下，王法为本的方法越来越线路出它的短处，顺应天下反洗钱的发展趋势，耐心完了从王法为本到风险为本的转机，将是中国反洗钱责任的必由之路。”
新版《持续想法》体现了对“风险为本”的趣味，值得笃定。本征求观念稿的草拟阐明就明确强调，金融机构开展客户尽责探听要与风险相恰当，不得弃取与风险较着不相匹配的措施。
具体来看，新版《持续想法》不但取消了对存取现款的尽责探听要求，还愈加具体地王法了对低风险客户的简化措施、明确了评估低风险不错参考的风险身分，同期也细化了对高风险用户和业务进行强化尽责探听的条目和姿首。在其他注重性措施中，新版《持续想法》抒发了以“因事制宜”取代“一刀切”的气魄，比如关于身份证件杰出灵验期，客户被奉告但未更新且未提议合理事理的，旧版《持续想法》要求“金融机构应当中止为客户办理业务”，而新版《持续想法》则王法“金融机构不错弃取相宜的风险持续措施，对客户的走动姿首、走动限度、走动频率等实施合理限制，必要时不错中止为客户办理业务”。
新版《持续想法》驱动征求观念，标记着我国反洗钱轨制握续向海外表率接轨。手脚巨匠反洗钱和反恐怖融资中枢表率的制定机构，金融行径极度责任组（FATF）的评估终结径直影响一国金融体系的海外信誉、跨境和洽能力及阛阓准入条目。2019年FATF对中国的第四轮互评估，既笃定了我国反洗钱责任凯旋，但也将“风险为本的监管”等多项方针评定为“较低水平”或“不对规”。面对将于本年年底开展的第五轮反洗钱海外互评估，新版《持续想法》以“风险为本”原则重构监管框架，成为中国迎战海外评估的重要合规器具；同期，我国比年构建的反洗钱法律体系，亦有望为巨匠反洗钱贬责孝敬具有原土灵敏的“中国有缱绻”。
（作家系中国东说念主民大学刑法学博士照顾生）
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背负剪辑：李琳琳